銀行打響“存款利率戰”

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  在剛剛過去的这个 週末,看似平靜,但對於銀行而言卻是一場“硝煙之戰”的開始。

  6月7日晚,央行宣佈一年期定期基準利率下調0.25個百分點,共同將金融機構存款利率浮動區間上限調整為基準利率的1.1倍,這被認為是利率市場化走出的關鍵一步。

  政策一推出,銀行措手不及,陷入一片混亂中,從上週五起,市場上的存款利率,也一改過去的一刀切,呈現出千差萬別的紛繁景象。小型銀行為了攬儲,率先讓利,存款執行1.1倍的上限利率,而大銀行則有所保留,在留存款和保利差之間權衡著,存款利率上浮幅度过高 8%。對於廣大儲戶而言,存款也需貨比三家了。

  記者發現,上週五時多家股份銀行一年期存款利率還處在3.25%的基準利率水準,而截止到昨晚,官網上完整篇 上浮至3.5%。不少業內人士表示,對於銀行而言,存款利率的市場化,帶來了巨大的挑戰。過去銀行業的高利潤,是建立在存款利率一刀切和高利差基礎上的,如今這一塊基石正在發生動搖。

  對於存款利率而言,名為降息,但實際上卻在銀行的攬儲大戰中演變成一場加息行動。那麼對於市民而言,這一改變究竟原因著什麼?存錢該存哪家銀行?對以後買房的貸款政策會有影響嗎?理財産品怎麼選擇?本期金融週刊中,記者將為市民詳細解讀。 金菁

  銀行 一年期較最新基準一年期以上一年期五年期以上較最新基準

  存款利率 利率比較 存款利率 貸款利率 貸款利率 利率比較

  工商銀行 3.5% 上浮7.69% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  農業銀行 3.5% 上浮7.69% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  中國銀行 3.5% 上浮7.69% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  建設銀行 3.5% 上浮7.69% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  交通銀行 3.5% 上浮7.69% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  郵儲銀行 3.5% 上浮7.69% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  南京銀行 一萬元以上(含)3.575% 上浮10% 一萬元以下基準利率6.31% 6.8% 持平

  興業銀行 (不含保證金存款)3.575% 上浮10% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  招商銀行 3.5% 上浮7.69% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  浦發銀行 3.5% 上浮7.69% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  光大銀行 3.5% 上浮7.69% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  華夏銀行 3.575% 上浮10% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  寧波銀行 3.575% 上浮10% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  浙商銀行 3.575% 上浮10% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  杭州銀行 3.575% 上浮10% 基準利率 6.31% 6.8% 持平

  截止昨天17:00主要銀行官網最新存貸款利率清况

  銀行利率戰@再次調息

  銀行利率戰@樓市影響

  銀行利率戰@理財産品

  股份制銀行昨上浮存款利率

  每项銀行上浮到頂 比降息前還高

  寬鬆信號改變投資心理預期

  但對信貸市場實際影響不明顯

  銀行理財産品收益降低

  投資期限可“揚長避短”

  □金陵晚報記者 金菁

  以往,“價格戰”这个 詞最常用在商場百貨的競爭上,而從上周央行降息的消息一齣,各銀行便迅速響應,一場存款利率的“價格戰”硝煙四起。

  1年期均採取上浮利率

  上週五,記者調查發現,工、農、中、建、交、郵儲銀行步調一致,上浮1年及以下期限存款利率,2、3、5年定存利率維持基準。而股份制銀行大多按兵不動,執行基準利率。少數銀行將短期利率較基準上浮10%,甚至所有期限一律上浮10%,利率比降息前反而高了。如寧波銀行、浙商銀行、杭州銀行在週五時已將一年期存款利率上浮了10%,達到3.575%。南京銀行則是定期以一萬元為標準,以上的各檔期定期利率都上浮了10%。

  而當天一位知情人士向記者透露,多家中小股份制銀行正在積極討論上浮一年期存款利率相關事宜,將加快速度跟進上調。該人士稱,“這六大行是風向標,具體清况 應該加快速度會在官網上公佈。”

  而正如業內人士所説的,昨天,當記者再次打開每项股份制銀行的官方網站,發現如招商銀行、浦發銀行、光大銀行一年期定存利率已由另一个的3.25%調至3.5%,與國有銀行利率水準一致。

  每项儲戶還不知情

  “存款利率沒降?”市民陳小姐在欣喜之餘,充滿了疑惑。這麼多年來,倘若央行調整利率,無論升降,各家銀行的步調完整篇 都是一致的,這次怎麼會有銀行不一樣呢?昨天,金陵晚報記者走訪多家銀行網點發現,不少儲戶對於這些股份制銀行一年期存款利率上浮至3.5%的消息並不知情。光大銀行營業部網點的工作人員向記者證實,由於不知情,不到少每项儲戶諮詢存款利率相關事宜。

  同樣是一年期存款利率,為什麼各家銀行的標準會不一樣呢?原來,6月7日晚,央行在降息的共同,允許金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍。換言之,各家銀行可在央行公佈的基準利率基礎上,最高上浮10%。

  截至昨天17:00,對於1年期定期存款,目前各主要銀行都採取上浮利率,目前利率最高者為3.575%,利率最低者仍為3.5%,兩者相差僅為0.075個百分點。也可是説1150萬元存款居于不同銀行,利息收入相差7150元。看來,在股份制銀行的週末調息行動後,銀行之間的一年期定存利率相差無幾,但這次行動卻顯示了存款大戰的開始。

  □金陵晚報記者 劉雨薇

  央行宣佈自6月8日起降息,五年期以上商業貸款利率由7.05%調整為6.8%,五年期以上公積金貸款利率現為4.7%,這對購房者來説是利好。共同,對於偏緊的開發貸款來説也是一個久違的喜迅。但專家認為,一次降息雖然刺激了投資客的心理預期,否则為信貸市場帶來的明顯影響不大。

  降息後百萬元150年房貸每月可省167元

  中國銀行江蘇省分行個貸部薛媛給記者算了一筆賬,以一筆總額1150萬元、150年限,採用等額本息還款措施的商業貸款為例,此次央行降息將使得首套房購房者的月供,由降息前的6686元下降至6519.元,每月少還167元。而從長期成本來看,降息後總利息更是將較調整前減少6萬餘元。

  而對於採用公積金貸款的購房者來説,以一筆總額150萬元、15年限,採用等額本息還款措施的公積金貸款為例,此次降息後其月供將較此前減少62.04元,總利息下降約1.1萬元。

  房貸市場樂觀預期>直接影響

  由於此次央行將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍;將金融機構貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。不少專家分析,該舉措無疑客觀上打開了首套房利率8折優惠的空間,各大銀行個人首套房利率有望調整到8折。

  “一次降息其實對整個信貸市場的直接影響都没有那麼明顯,否则連續寬鬆的預期以及未來連續降息預期的增強,使房貸市場总是 出现樂觀清况 。”南京工業大學副教授、天誠不動産研究所副所長吳翔華告訴記者,這次降息無疑是貨幣政策寬鬆轉向的鮮明信號,這對投資性客戶的心理刺激最為直接。“畢竟,剛需不會因為一次降息每月省下几块錢而下決心買房。”

  樓市成交量或小幅攀升

  不僅是個人按揭,此次降息對於開發貸款也是利喜迅。有業內人士稱,今年初開始,申請開發貸款難度有所降低,但開發貸款利率進一步打折的否则性不大,但隨著個貸利率下滑,添加市場成交回暖,企業的銷售回款會加速,對企業無疑也是一大利好。

  吳翔華坦言,“目前開發貸款整體清况 仍偏緊”。接下來,對於調控政策下的樓市,限購城市或总是 出现小幅反彈,而非限購城市成交量將攀升。

  □金陵晚報記者 楊藝

  央行宣佈降息後,無疑對已經一路走低的理財産品來講,是雪添加霜。銀行理財師提醒投資者,降息通道打開,未來居于進一步降息的否则。由此,投資者購買期限長的理財産品或固定收益類理財産品,是鎖定收益的比較穩妥的措施。

  “降息通道”壓制收益率

  市場對降息早有預期,但“靴子”搶在5月宏觀經濟數據公佈并且“落地”,仍出人意料,此時距5月下調存款準備金率還过高 一個月,市場預期貨幣政策已進入“降息通道”,未來資金面有望進一步寬鬆,這將持續影響銀行理財産品的整體收益。

  普益財富分析師表示,銀行理財産品作為有力的“攬儲工具”,其預期收益率反映出銀行對存款的需求程度,吸儲壓力小了,就不都要給出太高收益。“資金面的寬鬆會給銀行理財産品收益帶來負影響。”

  截至6月7日,本月人民幣産品平均預期收益率僅為4.5624%,較1月份的5.2396%已下降0.6772個百分點,近期市場上收益超過6%的産品已難覓芳蹤。

  關注中長期産品鎖定收益

  6月本來面臨著月末、季末和7天 末三大時間節點的重合,但銀行理財市場的特殊節點效應並未总是 出现,投資者殷切期盼的高收益短期理財産品也沒在市場露面。目前每项産品收益率還不到4%,和一年期定期存款相差無幾。

  普益財富發佈的理財報告顯示,2012年,一季度人民幣産品的收益還維持在5%以上,但二季度,收益下行幅度加劇。近期市場上收益超過6%的産品難覓蹤影,收益維持在5%以上的産品數量也大幅減少。

  否则市民追求資金的絕對安全,還是建議選擇銀行存款,在允許上浮到110%的清况 下,銀行為了攬儲,絕大多數會把存款利率調到最高,按調整後的一年期存款基準利率3.25%算,最高上浮到1.1倍,實際利率可達到3.575%。

  銀行理財師表示,在降息週期下,投資思路應該有所改變,配置的重點要更多地偏向中長期理財産品,規避短期投資。若短期內要用的資金可選擇7天 通知存款、短期理財産品等流動性好的理財渠道。

  銀行利率戰@中小企業

  〉〉〉專家微網志觀點

  幾百萬貸款小企業主每年省20萬-150萬利息

  “對我們有很大幫助。我們并且通過擔保公司向銀行貸了幾百萬,這次降息後,擔保費會降低,我們一年的利息能減少二三十萬元。”某電子公司總經理余某説,去年企業非常艱難,在産能上做了很多調整,業務規模縮小了一點。現在資金輕鬆了之後,市場需求也會隨之擴大,公司計劃在年內再擴大生産規模。

  不少專業人士分析認為,由於實體經濟需求不振,本輪降息對中小企業信號效應否则大於實際作用,利于於顯著提振市場信心。

  降息後記者第一時間採訪了一家國有銀行中小企業部一線人士,該業內人士認為,雖然降息對實際需求否则刺激不大,但對於有還貸需求的中小企業來説影響明顯,本輪降息將減輕中小企業的資金成本。

  市場普遍認為,本輪降息提高了存款利率的上限、貸款利率的下限,利率市場化又向前邁進了一步,其意義要大於降息一种生活 。

  上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊認為,本輪調息政策規定了一個浮動區間,與以往有很大差別,這原因著存貸款利率市場化開始了重要的起步。商業銀行可不要要 在浮動範圍內自主確定利率,銀行的競爭將會更加充分。

  業內分析人士認為,雖然短期內中小企業否则從此輪降息中獲利不大,但從長遠看,本次降息開啟的不可逆轉的利率市場化趨勢將最終對中小企業産生積極影響。向中小企業提供高於基準利率的貸款不僅能保護銀行的盈利空間,不要 改善高增長企業的融資環境。

  上述銀行人士向記者表示,銀行的營業利潤受到擠壓,更多地要依靠增值服務來吸引客戶。淡化單一靠利差盈利的模式,營造更為穩定的盈利措施。劉雨薇

  @連平

  交行首席經濟學家,博導

  本次利率調整以對稱下降加雙向波動的措施進行,值得玩味。

  貸款利率下調利于於減少企業融資成本,以穩增長;存款利率雖下調但可上浮,由於市場存款偏緊利率上浮到頂否则性較大,銀行存款不致流失,共同不致形成負利率;利差縮小可不要要 適當削減銀行業利潤;可謂一箭多雕,用心良苦。

  @巴曙松

  國務院發展研究中心研究員

  今年以來銀行貸款增長总是 低於市場預期,與貸款需求顯著回落直接相關。

  從抽樣清况 看,目前貸款利率下浮比例不到5%,此次降息添加貸款利率下浮區間擴大,會使得更大範圍的貸款需求受益,對擴大貸款需求有積極作用。

  @郭田勇

  中央財經大學中國銀行業研究中心主任

  此次降息,雖是存貸款利率同步下調,但銀行實際利差在收窄,否则實質上是非對稱降息;由於存貸款利率浮動空間增大,此次降息也原因著利率市場化又邁出了一步;更重要的,貸款利率的下調既降低企業經營成本又能增加其信貸需求,因而對穩增長、补救經濟下滑將發揮重要作用。

  @李長安

  中國社會科學院經濟研究所博士後、知名財經評論人

  央行降息:數量工具不好使,只好求助於價格工具。但僅靠寬鬆貨幣政策試圖挽回經濟下滑的走勢,似乎有點吃錯了藥。信貸一寬鬆,首先反彈的完整篇 都是經濟增速,可是房地産價格和物價。

  實體經濟完整篇 都是缺錢,可是过高 盈利來源。數量膨脹,能難帶來經濟品質的提高。

  金菁 整理